汽车车上人员责任险是什么意思（车险买这三个险就够了）

对于有车的新老司机，不知道大家有没遇到这种情况，在每年自己的车险进入投保期时，会考虑比较哪家保险公司给我们提供的车险方案更优惠、性价比更高？但自己对车险方案里罗列的各种险类基本是不了解的。比如，交强险是什么意思？它保的是什么？车损险是什么意思？它保的是什么？第三者责任险、车上人员责任险又是什么意思？它们保的又是什么？等等。

带着问题去学习，你会发现，车险就包含两大类：交强险和商业险。交强险是国家强制要求购买的一种基础险，没有购买的车不能上路，它与车船税一起，在每年购买商业险时，一并购买和缴纳。商业险就是我们在保险公司购买的险种，一般包含有车损险、第三者责任险、车上人员责任险和医保外用药责任险等。

一、交强险

那交强险具体是什么意思？它保障的是什么？为什么说它是由国家强制施行的，依据是什么呢？

这就要讲到《中华人民共和国道路交通安全法》，在该法的第十七条 国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。 和该法的第九十八条 机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的二倍罚款。依照前款缴纳的罚款全部纳入道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。这两条就是依据，里面讲到的机动车第三者责任强制保险就是现在的交强险，有兴趣的，大家可以去阅读学习这部法律。

那交强险指的是什么呢？它保的是什么呢？

交强险，全称“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。它保的是除本车人员和被保险人以外的受害人的人身伤亡和财产损失。

那交强险赔偿的内容包括哪些呢？它的赔付额度又有多少呢？

交强险赔偿内容包括死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿，自2020年车险改革后，即自2020年9月19日起，发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》规定中，交强险赔偿的总限额由12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

另外，很有意思的是，原来在无责任情况下，交强险也可以申报赔偿。在2020年车险改革后，无责任赔偿限额也进行了调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

所以，交强险的保障是很无敌的，为什么国家强制要求购买？为什么交强险是基础保障、基础险？从上面赔偿限额就可以知道。

另外，交强险的保费率浮动情况，在2020年车险改革后，也有一些调整，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮的下限由原来的-30%扩大到-50%。也就是说，在不出险或事故无责的情况下，交强险的保费更低了。拿6座以下的家用车举例，第一年，首保保费是950元，在不出险的情况下，第二年保费-10%，即855元；第三年保费-20%，即760元；第四年保费-30%，即665元；第五年还是没出险或连续四年及以上没有发生有责事故的话，保费-50%，即475元，这也是交强险最低的保费缴纳额度。所以，我们开车时一定要注意安全，谨慎驾驶，我们的保费将会越来越低。

另外，如果出险或发生有责任事故，根据《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，上一年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故的，保费率浮动为0%，也就是首保时的基础保费；上一年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故的，保费率浮动+10%，比如，6座以下的家用自驾车，要交的交强险保费就950+95，即1045元；上一年度发生有责任道路交通死亡事故的，保费率浮动+30%，以6座以下家用自驾车为例，交强险要交的保费为1235元。

二、车损险

接着，继续商业险的部分，那车损险指的是什么？它保的又是什么呢？

车损险，全称是“机动车损失保险”，有的保险公司也叫车辆损失险，但我觉得还是叫“机动车损失保险”专业和规范点。机动车损失保险，指的是在保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车时，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同约定进行赔偿的一种商业险。由此可知，车损险是给机动车买的一个意外险，因自然灾害或意外事故造车自己的机动车损失的，保险公司按合同约定给予赔偿，它保的是自己的车。

自2020年车险改革后，机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任被整合统一到车损险里了，在改革之前这些险是单独一个一个分开销售的。所以，现在的车损险一般包含有盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔和无法找到第三方责任险等。

车损险里的盗抢险、玻璃险、自燃险和涉水险可能比较好理解，但不计免赔和无法找到第三方责任险就不太好理解。

那不计免赔是什么意思呢？不计免赔，全称是“不计免赔率特约条款”，是一种商业附加险，比如你投保的一个保险，在保险内容里有20%的赔偿是由被保险人自己负责的，保险公司是免赔的，它只赔偿80%。如果你购买了不计免赔率特约条款保险，那么原本由被保险人自己负责的20%的赔偿将外转加给保险公司。这就是不计免赔率保险。

那无法找到第三方是什么意思呢？无法找到第三方，全称是“无法找到第三方特约责任保险”，比如当你的机动车被损坏了，经查找确实找不到第三方责任人，你可以报保险理赔，但保险公司实行30%的绝对免赔率，意思是保险公司只赔付70%的赔偿，剩下的由被保险人自己负担。但如果你购买了无法找到第三方特约险，那保险公司将全额赔付。这就是购买无法找到第三方特约险的好处。

三、第三者责任险

接着，继续商业险中的第三者责任险

第三者责任险指的是什么呢？它是什么意思呢？它保的又是什么呢？

第三者责任险是一种商业险，它和车损险都属于商业险里的基本险。

那有没有人会很好奇，为什么叫第三者？而不叫第二者呢？第三者是什么意思？第三者指的是什么？其实，在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者。（保险人一般是指保险公司）；被保险人是第二方，也叫第二者；除保险人和被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。由此可知，第三者责任险保的是除保险人和被保险人以外的受害人的人身伤害或财产损失。它不保被保险人和本车上人员的伤害和财产损失。它保的范围类似交强险。

那第三者责任险具体是什么意思呢？第三者责任险，指的是在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失的，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同约定，对于超过机动车交通事故责任强制责任保险（简称交强险）各分项赔偿限额的部分给予赔偿的一种商业险。由此，我们可以知道，第三者责任险就是在交强险基础上的一个补充加强险。

从《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，我们知道国家实行的是机动车第三者责任强制保险制度，在之前我们叫的第三者责任强制保险，现在改为了“机动车交通事故强制责任保险”（简称交强险）。后面第三者责任险演变成了商业险。所以说，第三者责任险是交强险的一个补充加强险。通过第三者责任险提高或加大对第三者赔偿的限额，从而降低被保险人的赔偿风险。

四、车上人员责任险

接着，继续商业险中的车上人员责任险。我们知道，车损险和第三者责任险保障的是自己的车或者别人，而作为本车人员的司机和乘客一直没有保障，所以保险公司就推出了车上人员责任险。

车上人员责任险是一种商业险，包含有车上司机责任险和车上乘客责任险。保险公司有单独的车上司机责任险和车上乘客责任险卖，但目前大部分都是将这一整块打包成一个意外险去卖给投保人。具体的，大家可以根据实际情况和自身经济能力选购配备合适优惠的车上人员意外险。

五、医保外用药责任险

最后一个，医保外用药责任险。在2020年9月19日发布施行的《关于实施车险综合改革的指导意见》规定中，国家支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。确实，当事故造成人员伤残住院医疗时，无论第三者还是本车上的司机、乘客，没纳入医保的用药是一笔巨额的支出。所以，我们可以结合着车上人员责任险，去购买配备一定的医保外用药责任险。

通过以上内容，我们初步学习了解了车险中交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险和医保外用药责任险等内容，知道它们各类险指的是什么意思，保障的是什么。我们在了解了车险的相关内容或知识后，再去选购车险或制定车险方案就更容易了，在各家保险公司销售人员的电话催销下就更有清晰的方向，避免被套路，从而结合自身实际和经济条件选择出更适合和优惠的车险方案，并进行投保。

道路千万条，安全第一条。车险只是我们规避风险的一种方式，最好永远不要用上。所以，在平时驾驶机动车时，做到安全驾驶、谨慎驾驶才是最重要的。