车辆必买的4个险2021（不计免赔并入三者了吗）

懂保君最近写了车险的系列文章，有万字的2022年车险怎么买的完整攻略，也有单个险种的详细分析。

今天，懂保君为大家准备的是老司机都如何买车险的精华攻略。

车险有哪几种？

车险分为交强险与商业险，车改以后，商业险分为3大主险与11大附加险。

下面是目前车险所有险种，大家可以收藏，要买车险的时候可以拿出来对照参考。

老司机一般买哪些？

那上面这么多保险车险产品，到底买哪些？哪些是真正有用，哪些如同鸡肋呢？

懂保君今天就给大家介绍下老司机们都怎么买。咱们不太了解车险也不用怕，跟着老司机买，不会出错。

1、交强险：必买

交强险有三个特点：一是强制购买，不买就不能上路；二是全国统一收费；三是对第三方最高赔付限额为20万元。

交强险是用来赔付他人损失的，保障因事故造成对方死伤、医疗费用以及财产损失。

像是己方车辆的维修费、车上人员受伤等，都是无法赔付的。当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险去赔付的。

简单来说就是，当你和别人撞车了，你的交强险会赔别人，别人的交强险来赔你。

需要注意的是，不是哪一项出险，都可以赔到交强险最高限额的。

交强险赔偿限额按照相应的项目进行计算，每一项都有固定的赔付额度，超出额度的部分就需要自己承担。

大家一定要注意，并不是说在交通事故中你没有责任就不用赔偿。

比如说老李把你车撞了，他也受伤了，虽然是他全责，但是这个时候你的交强险还需要赔他医药费。难受啊，被人撞了还得赔对方（虽然是保险公司负责去赔）。

2020年车改的时候，都传会有5折优惠，大家也非常期待，不过详细方案公布后，仅有4个地区能够实现，多少让人有些失望。

影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。

以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770元。不过要连续三年不出险，才能符合这一优惠条件。

只要出险，之前积累的优惠就没有了。所以车主朋友们面对两三百的小损失，觉得可以自掏腰包的，就没必要报保险。

2、商业险：建议买，大数据告诉我们，用得上也赔得到

以2020年为例, 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为84.9%，也就是说100个人里面有85个人买了商业险。

那这85个人为什么买呢？

从出险频率看，一年有超过1/5的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度=立案件数/满期车年）为22.1%

从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为5279元，对比2020年商业险单均保费为2759元。

（1）三者险：上路必买！

简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔。作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。

这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。

那三者险买多少保额好呢？

懂保君用真实案例和人伤赔偿公式给大家算一下，撞到车与撞到人可能需要赔付的金额：

1）如果撞到车

湖南长沙之前有个车主开着面包车与一辆劳斯莱斯库里南SUV相撞，劳斯莱斯维修费用就200万，但这位车主的三者险只有50万。扣除三者险会赔的50万元后，这位车主还要自掏腰包赔付150万元的维修费用。

2）如果撞到人

最近，同命同价已经定了，并开始施行。

三者险充足保额=当地死亡事故责任赔偿费用 – 交强险死亡赔偿限额（18万）。

其中，当地死亡事故责任赔偿费用=死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费=上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消费支出48879元。

三者险充足保额=78027 × 20 + 78027 × 0.5 + 50000 + 48879 ×15 – 180000=220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险。

上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金，大家购买三者险时可以参考。

（2）车损险：担心车辆受损可以购买

车损险呢就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，确实是会心痛的。

车损险保障的是自己的车，保额一般是自己车的价值。

如果发生事故，导致自己与对方车都受损，若是自己全责或者部分责任，要走自己车辆的车损险，对方车辆走交强险和三者险；若自己无责任，所有费用就会由对方保险公司出。

经过2020年改革后，盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险、不计免赔、无法找到第三方责任险并入车损险保障范围。

里面有一点大家需要注意，之前不计免赔是跟三者绑定，现在是跟车损险绑定，也就是说你要买车损险，才可以买不计免赔。

（3）座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买

座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，在车辆使用过程中，因驾驶人员的责任，导致意外事故发生造成车上人员受伤，座位险可以理赔。

驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。

如果大家一会坐A车，一会又开B车，经常要更换驾乘车辆，建议购买“跟人”的驾乘险。

如果自己的车经常载不同的人，建议在座位险与“跟车”的驾乘险中间二选一，想要买更高保额可以买驾乘险，如果认为10万元以内保额足够，可以买座位险。

下图是座位险与驾乘险的区别，大家可以参考：

（4）附加医保外医疗费用责任险

我们懂保汇的资深核保专家，同时也是十几年的老车主，强推附加医保外医疗费用责任险。说实在话，这个险种可能很多车主朋友们都没听说过。

当造成人伤事故（第三者和车上人员）时产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可以。

一般医保外费用，占伤者救治医疗费的15%左右。要是造成比较大的事故，占比可能更高。而且交通事故大概率也会造成骨科耗材的使用，建议车主朋友们可以考虑这个附加险。

不过朋友们一定要注意，附加险不是说买就买，想买附加险必须买相应主险。

像这个附加险，就必须购买三者险或车损险之后才可附加。